受访专家：中国科学院大学公共政策与管理学院副教授 胡乃军

本报特约记者 黄伊婷

想把晚年生活过得丰富多彩，做好退休准备非常重要，能起到事半功倍的效果。近日，清华大学经管学院中国保险与风险管理研究中心等机构发布的《2023中国居民退休准备指数调研报告》（以下简称《报告》）显示，2023年退休准备明显不足，指数为5.53，相较2022年的5.7与2021年的6.78，已连续两年出现下降。

据悉，该指数分为退休准备意识和退休准备行动两个方面，具体包括6项指标：退休责任意识、财务规划认知水平、财务问题理解能力、退休计划完善度、退休储蓄充分度以及取得期望收入的信心。指数取值为0~10，数值越大表明退休准备越充分，其中8~10为高退休准备指数，表明退休准备非常充分；6~8为中等退休准备指数，表明已经有了一定的退休准备，但还有待提高；低于6为低退休准备指数，表明退休准备不足，需引起重视。

《报告》对人群及地域方面的细化分析表明，低、中等及中上收入组人群的退休准备指数分别下降17%、24%、25%，幅度较大；中低及高收入组人群的退休指数变化不明显。分省份来看，2022年退休准备指数较高的省份在2023年均有下降，整体上不同省份之间的差异在逐渐缩小。

中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正在发布会上表示，2023年退休准备指数下降的原因主要是“退休责任意识”“退休计划完善度”和“退休储蓄充分度”分值的下降，其中变动最大的是“退休计划完善度”，从2022年的4.19下降到2023年的3.84，这可能是由于经济恢复不及预期，受访者对未来的不确定性增加，再加上收入下降等因素的影响，个人需要重新制定退休计划。

中国科学院大学公共政策与管理学院副教授胡乃军在接受《生命时报》记者采访时表示，“退休责任意识”是指个体在即将或已经进入退休阶段时，对自己、家庭和社会的责任认知和承担意识。经过多年发展，我国已经基本形成由三支柱构成的养老保险体系，第一支柱是政府主导的基本养老保险；第二支柱由企业年金、职业年金等单位自主安排的保障计划构成；第三支柱是个人自愿参与、政府提供税收优惠等政策支持的个人养老金和其他个人商业养老金融业务。当前，很多居民倾向于由政府承担更多责任，养老主要依赖政府“第一支柱”，对于个人进行退休理财的认同度仍显不足且投入相对较低。此外，中低收入群体面临社保缴费难、保险费用高等困境，难以进行有效的个人准备。

“退休计划完善度”涵盖储蓄比例、养老金融产品选择、退休计划等多方面，是一个相当复杂的体系。想做好完善的退休计划，个体需要确保储蓄比例合理，选择适当的养老金融产品，并规划未来领取的养老金额度。

“退休储蓄充分度”方面，多数受访居民更倾向于通过有规划的定额储蓄来积累养老金，其中，社会保险、银行理财和个人养老金是覆盖率最高的3种方式。胡乃军表示，虽然难以准确预测未来的养老生活，但个体至少应当将收入的10%~20%用于养老规划，以提高退休后的生活质量和经济安全感。

总体而言，我国养老保险体系仍存在较大不足与失衡。针对目前我国居民的退休准备状况，胡乃军给出以下3点建议。

政府层面：应加强金融教育，让居民认识到老龄化问题的严重性，帮助他们做好退休规划，并通过进一步完善税收激励等政策，使养老金融产品对个人更具吸引力。

企业层面：应积极响应政府号召，可以通过建立企业年金、职业年金等方式，为职工提供退休后的经济保障，还可以提供多样化的退休帮助，如培养退休责任意识、给出财务建议等。

个人层面：个人应提高责任意识，养成良好的储蓄习惯；不断提高对财务规划及相关问题的认识，结合我国养老保险体系目前存在的问题和未来发展趋势，建立个人养老金，同时注意多元化配置资产，以获得适当的收益。▲