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商业保险,我们要不要买

2018-12-07 16:15生命时报字号:TT

街边广告牌、银行柜台边、手机软件里……经常出现各种各样的保险广告。在我国,除了养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险这五大社会保险外,还有许多形形色色的商业保险,常常搞得人晕头转向。保险究竟有什么用?老百姓到底需不需要买?这篇文章将带你读懂商业保险。

228家保险公司

根据经营业务不同,保险公司大体分为财产保险公司和人身保险公司。财产保险公司主要经营跟财产相关的风险,包括财产损失险、责任保险、信用保证保险三大类险种,我们常见的车险、家财险、企财险等都属于财产保险;人身保险公司主要经营与人的生老病死相关的风险,主要细分为人寿保险、健康保险和人身意外伤害险等,常见的有重疾险、医疗险等。当然,近些年保险公司混业经营,很多大的保险公司已经成立了集团,旗下既有财产保险公司,也有人身保险公司。

截至目前,我国共有228家保险公司,每家公司有几十个到上百个险种,保险市场规模全球排名仅次于美国,是最重要的新兴保险市场大国。保险服务成为了填补社会保障缺口、保障民生的重要手段,是创新公共服务供给、化解社会矛盾纠纷、应对灾害事故风险的重要机制,更是支持投资、出口和实体经济发展的重要保障。

保险的由来

保险起源于14世纪,意大利热那亚商人在1347年10月23日签发的船舶航运保险契约,是迄今发现的最古老的保险单。当时借贷盛行,商人在做海上贸易时,若遭遇暴风雨,货船中途蒙受损失,几乎血本无归。于是商人们聚在一起,决定在海上运输前支付一定的保险金,建立一个资金池。一旦个体蒙受损失,资金池会补偿一部分。从其起源来看,保险是跟风险打交道的行业,并自带互助的属性。14世纪后半期,两次英荷战争使海上贸易和保险业损失惨重,但也加深了人们对保险的认识,于是经济发达的地区开始酝酿实力更加雄厚的保险机构,现代保险制度和组织应运而生。

保险公司进入中国已经是19世纪的事情了。1805年,英商在广州成立了谏当保安行,这是中国第一家保险公司。1949年10月20日,中国人民保险公司在北京成立,新中国统一的国家保险机构诞生。在此后的30年当中,保险公司和许多金融机构一样,经历了停业又复业的过程。1985年,国务院颁布了新中国成立后的第一部保险相关法律《保险企业暂行管理条例》。1988年,第一家股份制保险公司平安保险在深圳成立。1998年,随着保险业务的快速发展,原中国保监会从人民银行保险司分离出来,到了2018年,又与原银监会合并,成立中国银行保险监督管理委员会,监管保险公司业务、维护消费者权益。

保险公司可靠吗

保险公司是一种合法的企业组织,老百姓购买保险无疑受到法律保护。但不少人会担心,保险公司如果破产了怎么办。事实上,在保险公司大家庭里,有个中保基金公司,每年对保险公司强制收费并建立基金,在保险公司出现重大经营风险时进行接管,在保险公司清算破产时保护投保人权益,用基金对其补偿。截至目前,中保基金公司帮助4家保险公司走上正轨,基金规模超过千亿,救助能力很强,因此我国尚未出现过保险公司破产。

不过需要提醒的是,保险市场竞争激烈,保险公司宣传手段也不断翻新,消费者一不小心就可能中招。例如,一些销售人员会用“得了大病就能赔”“保险收益比银行理财、基金收益高”等来误导消费者。因此消费者听到“什么都能赔”“保证能返多少钱”等字眼时,就要格外当心了。保险不等于理财产品,保险期限可能长达10年,其间赎回会有损失,所以购买前一定要看清楚。此外,保险公司每年都有不少产品需要升级或下架,这是正常现象,但不少销售人员为了业绩,称某产品因保险公司亏本贴钱,太实惠了,所以过段时间要停售,让消费者抓紧下单。这些说法都是噱头,消费者不要盲目跟风购买不适合自己的险种,以免“入坑”。

买保险记住六原则

保险是对意外损失的补偿,是风险管理的一种手段。因此,到底需不需要买保险,取决于个人对风险的理解判断和承受能力。例如,有人认为自己身体很棒,不会得病,那么他可能不会买重疾险;有的人很有钱,生病了到美国看,花多少都无所谓,那么他可能也不会买重疾险。

保险种类繁多,到底该怎么选,用一本书也未必说得清,这里给大家普及几条一般性原则:1.先考虑保障,再考虑收益。优先考虑保障期限长的,但这类保险通常偏贵,如果资金有限可以考虑先买点短期保障型保险。2.年龄越小,保费越便宜,因此如果有买保险的打算,就应尽量早些,年龄大了很容易被拒保。3.对保险公司一定要如实告知,如果隐瞒已患的疾病,理赔时可能会遭遇拒赔。4.仔细对比合同,同一个险种,不同保险公司在赔付次数、赔付比例、除外责任(不能赔偿的内容)上有微小差异。5.买保险有15天犹豫期,其间退保没有损失。6.如果遇到问题,及时拨打保险业的维权热线12378。

老年人并非无险可买

现在适合老年人的险种寥寥无几,过了60岁再买保险就比较困难了。这是因为,生老病死是自然规律,人上了年纪,得慢性病或重大疾病的风险大大上升,如果允许带病投保,或不加筛选就统统承保,保险公司未来赔付的支出将大大增加,很可能因此破产。保险公司的筛查和谨慎,是对其他投保人的保护。在韩国,甲状腺结节曾按重大疾病进行赔付,但近些年患病人数激增,有保险公司因此赔垮了。

不过,中老年人并非无险可买。超过55岁者若购买重疾险,保费高、保障低,不划算,不妨考虑防癌保险;还可以购买普通医疗险,花多少报多少,非常实用,但三高人群无法购买;老年人容易跌倒摔伤,抗风险能力差,因此意外险也是必不可少的。最后提醒广大老年人,如果看不懂保险条款,尤其是除外责任部分,可以回家请儿女帮忙把关,不能只听销售人员的一面之词,更不要把银行理财当成保险。▲

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