受访专家：中国商业联合会康养产业分会副会长 解奕炯

本报记者 侯佳欣

随着我国进入中度老龄化社会，养老成本已成为每个家庭、每个人直面的现实问题。“十五五”规划中专门用了一章阐述“积极应对人口老龄化”，保障老有所养、支持老有所为、促进老有所乐。如何让这些顺利实现？2025年，清华大学五道口金融学院发布的《中国家庭养老金融健康指数调研报告》显示，我国家庭养老金融健康处于积累期。其中，受访家庭已具备一定的金融健康基础，开始关注养老金融规划，参与个人养老金或养老理财，朝着有意识构建养老金融规划方向发展，但投入金额仍有待提高。

从“养儿防老”到“社会共担”

在北京朝阳区的一栋老楼里，64岁的陈芳（化名）在台灯下仔细核对本月的账单：护理费、药费、菜钱……每一项都是她每日必须面对的现实。“孩子在上海工作，不常回来。以前觉得养老靠子女、靠积蓄就行，现在感觉有点不够用。”社交平台上，也有不少网友发帖交流“存多少钱才够自己养老？”

中国商业联合会康养产业分会副会长解奕炯告诉《生命时报》记者，当前，家庭结构小型化、空巢化日益明显，我国养老模式正发生根本性转变，从传统的家庭赡养向“社区支持、居家养老”为主转变。建设“没有围墙的养老院”，让老年人在家也能享受到医疗机构的专业服务，已成为明确的发展方向。而这一目标的实现离不开足够的养老金作为支撑。

第五次中国城乡老年人生活状况抽样调查显示，我国失能老人数量已达约3500万，占老年人口的11.6%，而老年人的患病率是总人口平均水平的4倍。这意味着，养老花费只满足老年人的衣食住行已远远不够，除了日常医疗支出外，助医、助餐、助浴等上门照护服务也将成为养老的一大支出。

退休金够不够“看需求”

陈芳给记者算了一笔账：每月4500元退休金，基本生活开支大约1200元，涵盖吃饭、水电、交通等；医疗保健方面要花1000元左右，包括日常用药、定期检查等。“再加上偶尔的康复理疗、文化娱乐，就比较紧张了，不敢想万一需要住院或长期护理怎么办？”陈芳坦言，“我和老伴那点积蓄，就像沙漏里的沙子，眼看着越来越少。”

解奕炯将养老开支细分为5类：基本生活开销，包括饮食、住房、交通；医疗保健开销，涉及日常药品购买、慢病管理、大病救治；休闲文化开销，偶尔的旅游或支持一些兴趣爱好；专业服务开销，比如居家护理、社区服务；其他开销，比如保险、人情往来等。

解奕炯表示，地区差异会明显影响养老成本，如果根据2025年物价水平，可作出一个大概的预算：四五线城市及农村，年支出约3万~4万元，可覆盖基本饮食、日常用品、基础医疗和水电物业等。二、三线城市的年支出约6万~8万元，包含定期体检、短途旅游和社区养老服务；一线城市的年支出更高，约需12万~20万元，往往涉及高端医疗、文化消费和康养服务。

医疗支出因医保类型不同，差异也较明显。职工医保参保者在三级医院住院平均报销比例达80%~90%，城乡居民医保约60%~70%。同样情况下，没有职工医保的老年人自付更高。更不容忽视的是长期照护成本，失能老人的专业护理费每月可达2500~6000元。这笔可能持续数年甚至十几年的持续性支出，会让钱包里的钱慢慢变少。

算算你的养老“数字”

面对这些开支，个人究竟需要准备多少养老金？如何科学测算？解奕炯建议可遵循4步：

第一步：确定退休前收入。参考国家统计局公布的职工平均工资，结合个人职业成长路径。假如，一位30岁的城市白领，当前月收入5000元，假设其未来工资年均增长率为1%，剩余工作年限为30年，退休时的月收入为“5000×(1+1%）30”，即6739元。

第二步：设定合理替代率。养老替代率（退休后与退休前收入之比）是核心指标。我国社保养老金平均替代率约45%，国际劳工组织建议不低于55%。以上述白领为例，以55%替代率计算，要维持退休前后生活品质不明显下降，目标月养老金约3706元。

第三步：计算养老总需求。假设60岁退休，预期寿命90岁，养老周期为30年。在不考虑通胀的简化模型中，总养老金需求为3706×12×30≈133万元。

第四步：做好弹性储备。老年期的医疗、护理和文化消费开支通常会增加。专家建议在基础需求上增加20%~30%的弹性储蓄。此外，不同健康状况和生活方式的选择会产生巨大差异。“主动健康管理、适度社交和文化参与，既能提升生活质量，也能降低后期医疗支出。”解奕炯补充道。

家庭建立“养老健康诊断”习惯

人社部2024年度统计报告显示，参保离退休人员较上年增加788万人，社保体系压力持续增大。“社保的核心优势是覆盖广、稳定性强，就像是地基，解决的是‘有没有’的问题，但要解决‘过得好’的问题，还需商保做墙体，储蓄与投资盖屋顶，三者缺一不可，必须早做规划。”解奕炯表示。

在国家层面，应对老龄化已成为顶层设计的重要议题。国务院《关于深化养老服务改革发展的意见》明确提出，到2029年基本建成养老服务网络，到2035年全体老年人享有基本养老服务。在地方实践上，北京等地已出台居家养老服务条例，率先作出规范。

对于个人而言，“养老资金的规划没有标准答案，”解奕炯说，核心是“早规划、多配置、常坚持”。具体来讲，30~40岁人群的风险承受能力强，可侧重基金等权益类资产（占70%左右），商保占20%，储蓄占10%，追求资产增值。50~60岁人群需逐步转向稳健，商保可提升至40%，储蓄与基金占50%，低风险资产占10%。退休后则以保本增值为主，商保和储蓄占80%以上，权益类资产控制在20%以内，确保养老资金的安全性和稳定性。

解奕炯建议，每个家庭都应建立“养老健康诊断”习惯，定期评估4方面：1.看资金储备充足度，统计家庭现有的养老相关资金，包括银行存款、养老金余额等，了解家底。2.看风险保障覆盖度，即已购保险的保障范围和保额，包括商业健康保险、意外险、长期护理保险等。3.看服务资源可获得性，比如家庭所在地的医院、社区卫生服务中心、日间照料中心等的分布情况，以备不时之需。4.看生活健康度，评估日常饮食是否低脂低盐低糖、运动是否规律、作息是否固定，及时改善，可提高老年人的生活质量，降低医疗支出。当这些要素协同作用时，老去将不再是一个令人焦虑的过程，而是生命另一个丰盛阶段的开始。▲